Lånade pengar, räntor och amortering

Har suttit och funderat på lån, räntor och amorteringar. Just nu är ju räntorna som bekant nere på väldigt låga nivåer. Detta verkar göra att allt för många tycker att det är helt gratis att låna pengar, även fast de inte har "teckning" för det. Bankerna verkar bara stå och heja på det här beteendet och tacka för det, de lever ju på att folk betalar ränta till dem! Amortering tycker jag det talas väldigt lite om och jag måste säga att jag inte riktigt har koll på vilken nivå bankerna kräver att amorteringen på lånen ska läggas(?). Det verkar ju nu som att EU vill gå in och styra upp hur stor del kontantinsats som måste läggas mm nu. Jag undrar om det är helt rätt att bara titta på det? Borde man inte lägga ett högre krav på amortering? I och för sig så tjänar bankerna mindre på det i och med att låntagarna betalar ränta under en kortare period. Men om man tänker på människorna som lånar pengar långt utöver vad de kanske egentligen är/borde vara komfortabla med så vore det väl bättre att ha en stabilare plan för återbetalningen? Visst alla ska ta ansvar för sig själv men klarar alla av det?

Läste för ett par månader sedan en artikel om en familj som just hade skrivit om sitt lån och fått ner sina månadskostnader med ett par tusenlappar i månaden. I och med det här så tyckte de att de skulle ha råd att ta ett nytt lån för att köpa sig en fin ny BMW. Denna familj som enligt egen utsago hade det lite tungt med att betala sina lån sedan tidigare (vilket jag har för mig var bolån) tyckte alltså nu att när räntan gått ner så hade de råd att ta mer lån! Javisst har de det om det är så att räntan förblir på dessa låga nivåer. Men tänk den dag då räntan återigen är uppe på de nivåer där de från början tyckte att det var riktigt tungt att betala. Hur ska det då gå när de nu på låga räntenivåer har skaffat sig ännu mer lån och alltså får betala ännu mer i ränta då denna stiger? Jag minns att jag tänkte då jag läste den här artikeln (minns inte var jag läste detta) att de här personerna kan inte riktigt ha tänkt igenom det här. Men som tur är så finns det väl ändå inte så många som tänker på det här viset. Så igår (090924) så ser jag på Lyxfällan på TV3 om ett par som har dragit på sig flera hundratusen i lån på konsumtion! Nu minns jag inte det hela ordagrant men på en fråga om de hade haft några tankar på hur de skulle fixa det här så svarade damen att de hade funderat på att ta ett stort lån för att betala de andra lånen. De verkade helt inställda på att lån är lösningen på allt och det är så man finansierar sitt liv. Jag måste säga att det nästan var sorgligt att se på hur någon kan vara så fruktansvärt likgiltig inför att försätta sig i en situation där man inte har råd att köpa mat bara för att handla en till plasma tv! Är det här ett nytt beteende? Var kommer det ifrån?

Personer födda på 70, 80 och 90-talet har ändå haft en ganska bra standard och kanske haft det mesta. Man har haft tv, man har haft en hyfsad standard hemma osv. Nu när de ska själva ska bygga upp sitt liv så ser de allt detta som en självklarhet. Men ta ett steg tillbaka och tänk efter. Det har ofta tagit deras föräldrar ett helt liv att uppnå den standarden genom att steg för steg, sakta renovera och kunna skaffa sig en högre standard. Eftersom denna standard av många nu ses som en självklarhet så ska man ha den standarden direkt när man flyger ut ur boet (vilket ofta leder till lån i och med att en sådan standard kostar). Det är väldigt bråttom att skaffa sig allting och att man ska ha allting, ja det är en självklarhetJag tycker att det är bra att tänka på detta för att få ett perspektiv och kanske stanna upp i sin konsumtion och tänka - är det verkligen så bråttom?

Vet inte om det blev förvirrat men en tanke var det från min sida.

/Spararen

Böcker om sparande och investering i aktier och fonder, del 1

Böcker är en stor källa till kunskap som inte bör förringas. Läs allt du orkar och ta till dig de delar som passar dig. Även om filosofin, tipsen eller vad det nu kan vara i böckerna inte passar dig så är det i alla fall värt att ha läst det för då känner du åtminstone till dessa saker. Jag har samlat på mig ett par olika böcker som jag tycker har varit varierande bra. De är inom olika områden såsom råvaror, trading, utdelningar mm. Man skulle kunna säga att de representerar de olika faser jag har gått igenom i mitt sparande. Jag tycker att böcker är bra inspirationskällor och de öppnar ofta dörrar till att jag börjar undersöka olika ämnen djupare.

Nedan har jag sammanställt en liten lista med böcker som jag har i hyllan. I senare inlägg ska jag försöka skriva recensioner, eller åtminstone kommentarer, om dessa böcker. Listan är helt osorterad så det finns ingen rangordning eller prioritering i den.

• Tradingguiden - Jonas Bernhardsson
• Spara smartare - Nordnet
• Så blir du en börsvinnare på internet - Wilke och Sandén
• Hot commodities - Jim Rogers
• Safe strategies for financial freedom - Tharp, Barton, Sjuggerud
• Trade your way to financial freedom - Tharp
• Köpstrategier inför näsa börsrally - Lars-Jonas Ångström och Ingvar Carlsson
• Säljstrategier inför nästa börsras - Lars-Jonas Ångström och Ingvar Carlsson
• Hitta kursvinnare - Aktiespararna
• The Warren Buffet portfolio - Robert G Hagstrom
• The long emergency - James Howard Kunstler
• Beating The Street - Peter Lynch
• Ung privatekonomi - Aktiespararna
• One up on Wall Street - Peter Lynch
• The intelligent investor - Benjamin Graham
• All about dividend investing - Schreiber, Stroik
• The Warren Buffet way - Robert G Hagstrom
• Vägen till ekonomisk frihet - Bodo Schäfer
• Företagets lönsamhet, finansiering och tillväxt - Sven-Erik Johansson
• Fondstrategier - Ingemar Carlsson

Jag tycker att alla dessa böcker åtminstone är värda att läsa. Kommentera gärna listan och kom med tips på andra böcker som kan vara trevliga att läsa.

Såg idag på di.se att Avanzas sparekonom Claes Hemberg ska komma ut med en bok om sparande. Titeln är "Spara mindre, får ut mer" och verkar ska komma ut i oktober. Jag tycker att det här låter som en intressant bok och ska nog försöka få tag på ett exemplar. En sak som jag kan vara skeptisk till är ju om han går sin arbetsgivares ärenden med den här boken men vi får väl se, jag ska inte dömma på förhand. Dock verkar det inte som att så är fallet i och med att han ändå slår ner lite på bankernas olika "sparprodukter", som ingen riktigt förstår, och tycker att ett stort antal fonder bara är skräp. Vi får väl se. Jag sätter i alla fall upp den på "Att-Läsa-Listan" :)

/Spararen

Tänkte uppdatera med en länk som jag hittade på sidan www.bytsparande.nu. Där ger Spiltans grundare Per H Börjesson 10 sparråd som finns sammanfattade i en pdf-fil. Längst ner i menyn på den sidan hittar du "Per Håkans Sparråd". En länk direkt till den här pdf:en hittar du här: Per Håkans Sparråd.

Jag tycker att de råd som Per H ger här är sunda och vettiga. Läs igenom dem och se vilka du kan ta till dig. Kom ihåg att det är bättre att börja spara litegrann istället för att inte spara alls!

Hur jag sparar

Tänkte skriva ett litet inlägg om hur jag hanterar mitt sparande. Allting börjar med att pengar kommer in på banken i form av lön. Det första jag gör är att spara undan en procentsats. Jag sparar alltså först av allt. Detta tycker jag är det viktigaste - spara alltid till dig själv först!

Vilken procentsats som är vettig är upp till var och en men 10% borde vara en bra start tycker jag. Själv räknar jag med en procentsats av bruttolönen. Nu är sparandet färdigt för den här månaden och de pengar som finns kvar kan jag använda till fasta kostnader och att spendera på vad jag vill. Finns det kvar pengar när nästa lön kommer så sparar jag dessa också. Det var väl enkelt :)

Skulle jag göra det motsatta och endast spara det som råkar vara kvar i slutet på månaden så tror jag inte att det skulle bli mycket sparat.

Men att bara spara pengar på banken är med dagens räntor är inget som gör att pengarna växer. Så vad brukar jag göra med det sparade kapitalet? Jag delar upp mitt sparande i följande:

• Säkert buffertsparande som jag kan komma åt med kort varsel. Typiskt bankkonto eller liknande.
• Investering såsom aktier och fonder. Här väljer jag företrädesvis aktier med bra utdelning. Hit går pengar som jag inte behöver på kort sikt. D.v.s. de här pengarna är inte pengar som jag ska använda om t.ex. vitvaror går sönder eller något annat oväntat händer. Dessa pengar ska jag leva av senare i livet!

Hur kan det här vara roligt? Det jag tycker gör det hela så roligt är att det är något som jag verkligen själv kan påverka och jag får feedback hela tiden. Jag kan sätta upp stora mål och delmål så jag har hela tiden något att se fram emot. Genom att hantera mitt sparande på det sätt jag gör så vet jag att de pengar som finns kvar på kontot efter sparandet kan jag göra vad jag vill med.

Det här är alltså hur jag för tillfället hanterar mitt sparande. Huruvida det är det bästa sättet vet jag inte men det funkar för mig.

/Spararen

Uppstart

Ja så var det dags även för mig att skapa en blogg Jag har läst en hel uppsjö med olika bloggar som handlar om sparande, att få ihop en miljon, att nå ekonomisk frihet osv. Den här bloggen kommer att handla om allt det här och lite till - för vem vill inte uppnå detta?

På senare tid har jag kommit att tänka på att jag verkligen gillar att spara pengar. Sparande är som en hobby för mig. Jag tycker att det är roligt att spara, investera och se mina olika mål uppnås ett efter ett. Nyckeln är att det ska vara roligt, det ska inte kännas som något påtvingat för då kommer det inte att funka.

Att spara är roligt! Hur kan det vara roligt att spara istället för att bränna alla pengar direkt de ramlar in på kontot? Nyckeln är att lägga upp sitt sparande så att man fortfarande kan känna att man kan spendera. Det ska inte kännas som att man går miste om någonting p.g.a. sparandet. Givetvis finns det mindre pengar över till konsumtion men spelar det verkligen så stor roll?

Jag tror att det blir viktigare och viktigare att var och en tar hand om sitt sparande och ser till att det finns en ekonomisk buffert vare sig det gäller någon oförutsedd kostnad eller pension. Skulle det inte kännas tryggt att ha ett antal månaders kostnader som buffert och veta att om något går fel så finns det pengar att ta av. Dessa pengar är inte till för vanlig konsumtion utan endast för det oförutsedda. I dessa tider då många företag genomför uppsägningar så tycker åtminstone jag att det skulle vara skönt med en ordentlig buffert som jag kan leva av. Kommer pensionen att funka som tidigare den dag det börjar bli dags för dig? Eller tänk om det skulle uppstå ett sådant läge att varje person skulle bli tvungen att ha en sjukförsäkring och du inte har några pengar över till en sådan... Kanske det sista var långsökt men det viktiga är att det finns en buffert och denna buffert skapas mest troligt genom sparande. Ovanstående kan nog falla in i facket ekonomisk skydd.

Sen finns även tanken på ekonomiskt frihet/oberoende. Skulle det inte vara skönt att kunna göra det du vill med din egen tid? Ett steg innan ekonomiskt frihet är väl ekonomisk trygghet då dina pengar till slut har börjat arbeta för dig och tar hand om dina utgifter. Mitt realistiska mål är åtminstone ekonomisk trygghet och detta ska jag uppnå genom sparande, investering och tålamod. Termerna ekonomisk skydd, trygghet och frihet har jag hämtat från boken Vägen till ekonomisk frihet av Bodo Schäfer som jag läste för något år sedan.

Sist men inte minst får man inte glömma att investera i sig själv i form av kunskap och välmående och komma ihåg att glädjas åt det man har istället för att vara missnöjd med det man inte har.

/Spararen